Voorzieningen & regelgeving
Veelgestelde vragen over kankerpatiënten en verzekeraars
Het verhaal van Jan-Willem Lankhaar staat niet op zichzelf: veel mensen die kanker hebben gehad hebben het idee dat ze maar moeilijk een overlijdensrisicoverzekering kunnen afsluiten als ze een huis willen kopen. Verzekeraars zouden hen een te groot risico vinden. Matthijs Timmermans, beleidsadviseur levensverzekeringen bij het Verbond van Verzekeraars, de belangenvereniging van schade- en levensverzekeraars in Nederland, beantwoordt enkele vragen over kankerpatiënten en verzekeraars.
Klopt het dat veel mensen met kanker geweigerd worden bij het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering?
“Die indruk hebben wij niet. In de media komen vooral de verhalen naar buiten van cliënten die een negatieve ervaring hadden. Dat soort signalen nemen we zeker serieus, maar ons beeld, op basis van gesprekken met onze leden maar ook op basis van onafhankelijk onderzoek, is dat het grote merendeel van de aanvragen wordt gehonoreerd. Sommigen krijgen weliswaar te maken met een premietoeslag, maar ook dat lijkt een minderheid. Wij streven ernaar dat zoveel mogelijk mensen die zich wíllen laten verzekeren zich ook kúnnen laten verzekeren.”
Wat komt er zoal kijken bij het beoordelen van een aanvraag?
“Iedere verzekeraar kijkt naar de ziektegeschiedenis en de persoonlijke omstandigheden van de aanvrager. Daarbij wordt ook gekeken naar de soort kanker die iemand gehad heeft en naar statistische data over dat soort kanker. Wat weten we van de gemiddelde effecten ervan op de langere termijn? Bij kanker heb je, helaas, het probleem dat er ook risico’ s op de langere termijn zijn. Soms hebben die te maken met de ziekte zelf, zoals de kans op terugkeer, en soms door de behandelingen tegen de ziekte. Als je bijvoorbeeld te maken hebt gehad met bestralingen ter hoogte van de borstkas, is er een licht verhoogd risico op hartfalen. Daar moet een verzekeraar ook rekening mee houden.”
Wanneer kan iemand het beste een aanvraag doen?
“Het beste moment om een ORV aan te vragen is eigenlijk, wanneer er nog niets aan de hand is. Dus wanneer je nog jong en gezond bent. Dan word je in de regel geaccepteerd, en de premie is dan ook het laagst. Na een diagnose, of wanneer je al met behandelingen bezig bent, is verzekeren vaak niet mogelijk. Ook kort nadat de behandelingen afgerond zijn, zal het nog lastig zijn een levensverzekering af te sluiten, want zo kort na de behandeling heb je vaak nog een, verhoudingsgewijs, hoger risico.”
Waarom wordt de premie in bepaalde gevallen verhoogd?
“Omdat een behandelend arts anders naar de patiënt kijkt dan een verzekeringsarts. De behandelend arts kan bijvoorbeeld tegen de patiënt zeggen dat de patiënt genezen is, en feitelijk dezelfde levensverwachting heeft als ieder ander. Dat is natuurlijk een heel mooie en fijne boodschap. De arts die bij een verzekeraar werkt doet daar niets aan af, maar moet net iets anders naar het risico kijken. Hij of zij moet het risico van ex-patiënten vergelijken met het gemiddelde risico van de Nederlandse bevolking. Stel, van de 1.000 mensen die een bepaalde vorm van kanker hebben gehad, zullen er in het komende jaar 5 overlijden – dat is gelukkig geen zorgwekkend aantal. Maar als je dit getal afzet tegen de Nederlandse bevolking waar van de 1.000 mensen er 1 persoon overlijdt, is het risico op overlijden van de ex-patiënt wel vijf keer zo hoog.
Daar houdt een verzekeraar dus rekening mee bij het vaststellen van de premie. Dat is een net andere insteek dan die van de behandelend arts. Wij zien daarover nog weleens misverstanden ontstaan bij de aanvrager van een overlijdensrisicoverzekering.”
Wat vind je van de ‘schone lei’-regeling?
“Dat is een goede stap, vind ik. Een dergelijke regeling stond al langere tijd op de agenda bij het Verbond van Verzekeraars. Wij hebben in de afgelopen jaren veel geïnvesteerd in de verzekerbaarheid van mensen die kanker hebben gehad, door onder andere intensieve contacten met onze gesprekspartners zoals NFK. Zo hebben we gekeken of we andere statistische data konden gebruiken. En de schone lei hoort er ook bij. We zijn erg benieuwd naar de ervaringen met deze regeling, van verzekeraars maar zeker ook ex-patiënten. Kunnen ex-patiënten bijvoorbeeld goed achterhalen op welk moment volledig herstel bereikt is? Lukt dat, of zou de behandelend arts geraadpleegd moeten worden? Maar de regeling is een goede zaak. Een afwijzing of premieopslag voor mensen met een medisch verleden kan immers hard aankomen, zeker als de behandeling al lang geleden heeft plaatsgevonden. Dan word je weer geconfronteerd met de vreselijke ziekte die je achter je gelaten hebt. We snappen goed dat je dit verleden echt wilt laten rusten”
Wat zou je adviseren aan iemand die een overlijdensrisicoverzekering wil afsluiten?
“Geef niet meteen op als het bij een bepaalde verzekeraar niet lukt. Nogal wat mensen denken na een negatieve ervaring bij de ene verzekeraar dat ze elders bij een andere verzekeraar ook geen verzekering kunnen krijgen, en proberen ze het niet meer. Niet doen! Er is meer mogelijk dan veel mensen denken. Dus: ben je afgewezen? Of is er sprake van een ongunstige premieopslag? Kijk dan verder naar een andere verzekeraar! De ene verzekeraar is de andere niet, en elke verzekeraar is zelf verantwoordelijk voor de inschatting van het risico. Daar kun je gebruik van maken.”
“Schone lei”-regeling
Op 1 januari 2021 is een nieuwe regeling ingegaan voor mensen die kanker hebben gehad en die bij een verzekeraar een uitvaartverzekering of een overlijdensrisicoverzekering willen afsluiten. Met deze ‘schone lei’-regeling hoeven zij, als ze na 10 jaar of langer volledig herstel bereikten, niet meer te melden dat zij kanker hebben gehad. Bij personen die de diagnose kanker kregen voordat ze 21 jaar werden, geldt een termijn van vijf jaar. Voor bepaalde kankersoorten gelden kortere termijnen dan 10 jaar. Bij maagkanker (stadium 1A) is die termijn bijvoorbeeld acht jaar.
Heb je vragen of wil je graag hulp? Ga dan in gesprek met onze ondersteuningsconsulent via de online omgeving ‘Mijn OOK‘. Maak kennis tijdens een intakegesprek en bekijk samen wat jouw behoeften zijn. Vervolgens krijg je de begeleiding die bij jou past, zoals bijvoorbeeld een maandelijks videobelconsult. Klik op de onderstaande knop voor meer informatie.
Bestel of bekijk het magazine online
Dit artikel is gepubliceerd in het magazine ‘Leven & Kanker’. Bestel het magazine tegen verzendkosten, of bekijk het online.
